Взять кредит на первоначальный взнос для ипотеки

Главным условием выдачи ипотечного кредита от Сбербанка на покупку готового или строящегося жилья является наличие у потенциального заемщика первоначального взноса, составляющего не менее 15% от стоимости недвижимости. Сумма достаточно внушительная, и не каждый клиент имеет в запасе столько «сбережений». Если денег не хватает, можно попытаться оформить кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Насколько выгодным будет такой вариант выхода из ситуации и не навредит ли он заемщику, поговорим далее.

Что представляет собой данный взнос?

Очень редко можно встретить ипотечный продукт, условиями которого не предусмотрена обязанность потенциального кредитополучателя внести часть личных средств в качестве «первоначалки». Сбербанк устанавливает четкие требования: размер стартового взноса должен составлять как минимум 15% от стоимости приобретаемого имущества, по некоторым программам – от 20%. Источниками вносимой суммы могут стать:

• имеющиеся сбережения;
• деньги, полученные при продаже прочего имущества заемщика (транспортного средства, комнаты в общежитии и пр.);
• потребительская ссуда.

Однако при взятии кредита для формирования первоначального взноса физическое лицо может столкнуться с некоторыми проблемами. Недостатки данного способа таковы:

• одобренной для выдачи суммы может не хватить на достаточную для ипотеки «первоначалку»;
• срок кредитования при оформлении потребительского продукта обычно не превышает 5 лет, и, взяв большой займ, будьте готовы наряду с ипотечным взносом совершать внушительный платеж по ссуде;
• при оформлении дополнительного займа повышается риск получения отказа в выдаче ипотеки, так как финансовая привлекательность клиента резко снижается. Сбербанк может просто отказать вам вследствие увеличившейся закредитованности.

Преимущество получения заемных средств для формирования «первоначалки» одно – приобрести квартиру можно намного быстрее, чем откладывать деньги на взнос годами.

Когда на стартовый платеж необходима внушительная сумма, к примеру, превышающая 500000 рублей, то получить потребительский кредит в Сбербанке без залога практически нереально. У потенциального заемщика есть два пути выхода из ситуации:

• оформить несколько ссуд без обеспечения;
• взять заем под залог личного имущества.

Так, чтобы в качестве первичного ипотечного взноса использовать кредитные средства, потенциальному заемщику придется сотрудничать с несколькими финансово-кредитными учреждениями. Первым будет Сбербанк, куда передаются личные сбережения. Вторым, а возможно и третьим, четвертым станет стороннее финансово-кредитное учреждение, выдающее ссуду для формирования стартового платежа. Такая схема достаточно рискованная, имеет больше недостатков, чем достоинств, поэтому прибегать к ней нужно лишь в крайнем случае.

Процедура приобретения займа

Можно ли взять потребительский кредит для сбора нужной суммы первоначального взноса мы разобрались. Теперь поговорим об алгоритме действий физического лица при получении ссуды. Процедура оформления займа включает привычные этапы.

1. Подыскать банк, предлагающий самые выгодные условия кредитования.
2. Собрать бумаги, требуемые финансовой организацией.
3. Оформить кредитную заявку.
4. Дождаться результатов рассмотрения заявления.
5. Получить заемные средства.

Если вы не собираетесь уведомлять Сбербанк, что в качестве первоначалки будет использован вновь приобретенный кредит, то действуйте по следующей схеме:

• подайте заявку на ипотечный заем, получите от банка одобрение на его оформление. Обычно решение действительно в течение месяца;
• получите средства в рамках потребительской ссуды;
• передайте в Сбербанк первичный платеж по ипотеке;
• оформите кредит на покупку жилья.

Порядок действий должен быть именно таким. Если клиент изначально получит потребительский кредит и только после этого подаст заявку на одобрение ипотечного займа, Сбербанк увидит имеющиеся непогашенные обязательства перед прочими ФКУ, и, вероятно, откажет в оформлении ипотеки.

Дает ли такой заем сам Сбербанк?

Ссуду на стартовый взнос по ипотечной программе можно оформить и в Сбербанке. Годовая ставка в рамках предложения составит от 17,5% при наличии платежеспособных поручителей или от 18,5% при оформлении кредита без обеспечения. Максимальный лимит составляет 3 миллиона рублей, период кредитования до 5 лет. Решение по заявке клиента принимается банком обычно в течение 2 дней.

В случае, когда доход заемщика не проходит для получения нужной суммы, можно учесть заработок супруга/супруги. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования. Заем может получить лицо, соответствующее следующим требованиям:

• возраст заемщика не менее 21 года (для «зарплатников» – 18 лет), и не более 70 лет (на дату полного закрытия кредита);
• непрерывный трудовой стаж от года (для привилегированной категории клиентов от 6 месяцев) за последние 5 лет.

Пакет документов, необходимый к предоставлению сотрудникам банка стандартен. Требуется предъявить:

• паспорт гражданина РФ;
• документы, доказывающие финансовую состоятельность;
• бумаги, подтверждающие трудовую занятость.

Зарплатным клиентам при оформлении ссуды требуется предъявить только паспорт.

Таким образом, можно оформить потребительский кредит в Сбербанке и направить полученные средства на формирование первоначального ипотечного взноса.

Какую сумму просить?

Необходимый размер стартового платежа рассчитывается исходя из оценочной или рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Если владелец квартиры будет запрашивать слишком высокую цену, то разницу между оценочной цифрой и требуемой придется уплачивать из личных сбережений.

При оформлении потребительского кредита учитывайте, что ежемесячный платеж по нему будет достаточно высок вследствие короткого периода кредитования и внушительной суммы займа. А после получения ипотеки придется уплачивать взносы по двум программам одновременно. Поэтому нагрузка на семейный бюджет может оказаться непосильной.

Рассчитать размер стартового взноса очень легко. Например, вы приобретаете в ипотеку квартиру стоимостью 3500000 рублей. Так, заданная сумма умножается на процентную величину первоначалки: 3500000*0,15, получаем 525000 рублей. Чтобы скопить такую сумму за год, придется откладывать по 44 тысячи в месяц.

Если вы приняли решение самостоятельно накопить на первый взнос, учтите, что цены на рынке недвижимости периодически подрастают. Так, произведя расчеты, вы поняли, что откладывая ежемесячно около 30 тысяч, за три года вы накопите порядка миллиона рублей, и этих сбережений вполне хватит для формирования «первоначалки». Но стоимость квартиры может резко подскочить, и тогда придется копить еще пару лет, чтобы набрать заветные 15% стартового платежа.

Также стоит понимать, что любая открытая на ваше имя кредитка снижает шансы получить одобрение по ипотечной заявке. Лимит по карте, даже если он еще не использован, оценивается Сбербанком как имеющиеся кредитные обязательства. Банк, в целях снижения рисков невозврата выданных средств, учтет эту информацию не в пользу клиента.

В качестве стартовой суммы также применяются средства материнского капитала. Сертификата может хватить на начальный взнос при приобретении квартиры, здесь все зависит от стоимости недвижимости в вашем регионе. Докладывать личные деньги придется в случае:

• если приобретается жилье, стоимостью свыше 3,5 миллиона рублей;
• финансово-кредитное учреждение требует более 15% личного участия.

Ситуация, когда у потенциального кредитозаемщика не хватает сбережений на первоначальный взнос, достаточно распространена. Она вызывается:

• неумением правильно распределять бюджет, склонностью к лишним, ненужным тратам;
• низким уровнем ежемесячного дохода.

Вне зависимости от того, чем вызвано отсутствие у физического лица денег на первоначалку, банк все же учтет это обстоятельство. Если средства накопить самостоятельно не удалось, скорее всего, также могут появиться сложности с погашением ипотеки. Поэтому часто такие клиенты получают отказ в кредитовании, или средства на покупку жилья выдаются под больший процент. Так Сбербанк получает компенсацию за риски.

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

• сбережения;
• деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
• потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

• получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
• оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

1. Выбрать банк с выгодными условиями.
2. Собрать необходимый пакет документов.
3. Подать заявку со всеми бумагами.
4. Дождаться решения банка.
5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
2. Клиент получает потребительский кредит.
3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

• предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
• задействовать материнский капитал;
• рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

• возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
• стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

1. Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
2. Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
3. Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
4. Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
5. Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
6. Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
7. В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:

• вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
• банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

• гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
• уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости и под залог имеющегося жилья от Росбанка без наличия первоначального взноса. Как правило, его размер зависит от стоимости приобретения и процента, который необходимо внести и который варьируется от банка к банку и от программы к программе. По этим причинам даже у заемщиков, заранее планирующих ипотеку под выбранную недвижимость, может оказаться недостаточно средств на первоначальный взнос.

В Росбанке предусмотрена программа «Кредит на первоначальный взнос», которая поможет решить проблему отсутствия взноса. Предложение взять ипотеку под квартиру подойдет Вам, если Вы:

• Имеете в собственности квартиру.
• Планируете переезд, для чего решили взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хотите переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жилье с большей площадью или более подходящее Вам по другим параметрам.
• Понимаете, что между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки, переездом в новое жилье должно пройти время.

Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд. В Росбанке можно взять ипотеку под залог приобретаемого жилья, а также дополнительные средства на первоначальный взнос.

Сумма и сроки ипотеки и кредита под залог квартиры

Кредит на первый взнос и ипотека под залог приобретаемого жилья будут связаны, поскольку первый невозможен без второго. При этом следует понимать и их различие. Ипотека под залог приобретаемого имущества выдается на срок до 25 лет, а ее сумма зависит от того, сколько стоит жилье, и от Вашей платежеспособности. При этом:

• Срок кредита на первоначальный взнос (оформляемого под имеющуюся недвижимость) определяется видом ипотеки. При покупке готового жилья он составляет 1 год, при покупке строящегося – 2 или 3 года.
• Размер кредита – до 70% от стоимости имеющейся квартиры, оставляемой в залог и не более 50% от приобретаемой недвижимости.
• Ставка по программе фиксированная на весь срок в рублях.
• Выплата кредита под залог имущества не связана с погашением ипотеки. В отличие от ежемесячно погашаемого ипотечного кредита, кредит под залог квартиры, средства которого направляются на первоначальный взнос, выплачивается единовременно (основной долг + проценты) – соответственно через 1, 2 или 3 года. Кроме того, при появлении средств раньше этого срока Вы сможете произвести досрочное или частично-досрочное погашение.

Как и любая другая программа Росбанка, ипотека, где под залог недвижимости могут быть выданы средства на первоначальный взнос, ориентирована на то, чтобы упростить и ускорить покупку собственной жилплощади для целого ряда клиентов.